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Bancos ecuatorianos están entre los que menos han ganado durante la pandemia

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Bancos ecuatorianos están entre los que menos han ganado durante la pandemia

Los controles estatales para fijar tasas de interés y comisiones por servicios no solo reducen el negocio bancario, sino que impiden que más ecuatorianos accedan a crédito.

Desde el inicio de la pandemia, una de las frases más repetida entre diversos sectores políticos y sociales es que los bancos ecuatorianos han sido de los que más ganaron dentro de Ecuador y a escala regional.

Sin embargo, si se revisan los porcentajes de Rentabilidad sobre Patrimonio (ROE), las instituciones financieras nacionales no están entre las que han obtenido más ganancias.

 

En 2020, los bancos ecuatorianos alcanzaron un 4,57% del ROE, es decir, obtuvieron casi cinco centavos por cada dólar de su patrimonio. Este resultado fue el tercero más bajo, solo por encima de Costa Rica (4,40%) y Perú (3,92%).

Los mayores resultados se generaron en Uruguay (23,42%), Argentina (16,22%) y República Dominicana (14,52%).

Afectación de la pandemia

En 2021, los bancos ecuatorianos aumentaron su ROE al 6,89%, pero se mantuvieron entre los cuatro puestos con menores ganancias en la región, donde las mayores utilidades fluctuaron entre 19,94% y 16,37% en países como República Dominicana, Uruguay, Brasil y Guatemala.

Según información de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca), las utilidades pasaron de $616 millones en 2019 a $233 millones en 2020; y se recuperaron hasta $387 millones.

Durante el primer golpe de la pandemia, las 25 empresas más grandes del Ecuador tuvieron una rentabilidad sobre el patrimonio (ROE) 3,81 veces superior al de todo el sistema bancario ecuatoriano.

Incluso, las segundas 25 empresas más grandes del Ecuador tuvieron 2,64 veces más ROE que los bancos.

2 de cada 100 acceden a créditos formales

Actualmente, menos de dos de cada cien ecuatorianos acceden a un crédito formal. Antonio Cuevas, investigador y máster en finanzas, explicó que gran parte del problema se debe a que el sector bancario está excesivamente regulado por el Estado a través de temas como el control de tasas de interés.

“A los bancos les conviene que más gente acceda al crédito porque alrededor del 90% de sus ingresos vienen de entregar recursos para financiar producción y consumo. Sin embargo, las instituciones no deciden qué tasa ofrecer, sino están a merced del sistema estatal de techos máximos”, dijo.

Ese sistema de techos, según un estudio hecho por los economistas Walter Spurrier y Alberto Acosta Burneo, no solo impide que la mayoría de micro y pequeños empresarios accedan al crédito, sino que también provoca que muchos de ellos caigan en las redes del chulco.

En este contexto, se impide que los bancos cobren un mayor interés (25% a 35%), que incluso en el peor de los casos, es hasta 40 veces más barato que el financiamiento informal (1.300% a 1.500%).

Los controles estatales de precios también afectan el acceso a productos financieros como las tarjetas de crédito. En países como Estados Unidos, por ejemplo, se establecen tasas de interés para consumo de acuerdo con el riesgo de cada cliente. Es decir, si es un buen pagador le pueden financiar al 9% o menos, pero si tienen antecedentes de mora no se le niega, sino que se le sube el interés.

A esto se suma que, para establecer, modificar o eliminar cualquier comisión por servicios financieros se debe tener la aprobación estatal. Así, de acuerdo con Yolanda Mora, economista, se desincentiva la llegada de nuevas inversiones extranjeras al sector.

“Los bancos ecuatorianos son solventes porque tiene respaldados todos los depósitos de los clientes; pero tiene poco espacio de expansión con un sistema restrictivo y poco flexible para ofrecer servicios y otorgar créditos”, acotó. (JS)

Intereses en el continente

  • De los países dolarizados, Ecuador es el que tiene el interés de consumo más bajo (16,77%):
  • Estados Unidos (28,6%),
  • El Salvador (30,5%)
  • Panamá (28,5%)

Ingresos por créditos

  • El crédito representa el 30,49% del PIB en Ecuador
  • En Colombia y Perú llega a más del 40%.
  • En el caso de Panamá supera el 124% del PIB con libre establecimiento de tasas de interés.
En promedio, una veintena de bancos privados han pagado $581 millones en impuestos y contribuciones.

Más impuestos que utilidades

Con la pandemia, los bancos priorizaron la solvencia, es decir tener suficientes reservas para responder a sus depositantes, por lo que también por eso se vieron reducidas sus utilidades. Sin embargo, aunque tuvieron menor retorno, los pagos al fisco continuaron siendo altos.

Así, en 2020, con utilidades de $233 millones, los desembolsos por impuestos y contribuciones sumaron $533 millones. En 2021, las utilidades se recuperaron a $387 millones; pero los pagos al Estado llegaron a $578 millones.

En otras palabras, por cada dólar de ganancias, los bancos pagaron, en promedio, $1,89 al fisco durante los últimos dos años.

En los tres años previos a la pandemia, también se registraron más desembolsos por impuestos que utilidades: $396 millones en ganancias y $520 millones en impuestos durante 2017; $554 millones en utilidades y $639 millones de impuestos en 2018; y $616 millones en utilidades en 2019 y $635 millones de impuestos en 2019.

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